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내집마련 청약통장 준비하랴, 교육자금 대비해 적금 넣으랴, 남편 종신보험, 아내와 아이들 건강보험도 준비해야 하고, 노후를 대비해 연금도 들어둬야 한다. 게다가 기본적인 생활비에 신용카드 값까지 내다 보면 투자를 할 만한 자금을 마련하기란 그리 쉽지 않은 게 현실. 첫 살림을 시작하는 신혼부부 또한 예외일 수 없다.
위험 보장을 위한 보험은 기본, 그 이상의 수익까지 창출할 수 있다면 금상첨화. 가족들 보험을 해결하면서 동시에 노후자금이나 교육자금을 준비할 수 있는 변액보험은 그야말로 최신식 복합금융상품이다.
보험과 투자, 저축의 장점을 모은 변액보험
변액보험이란 보험 계약자가 납입한 보험료 중 일부를 주식이나 채권 등에 투자하여 운용실적에 따라 투자수익을 계약자에게 보험금 등으로 돌려주는 투자형 보험상품이다. 중도에 적립금의 인출이나 추가납입을 할 수 있는 은행의 저축통장 기능도 일부 가지고 있다. 국내에서 판매되고 있는 변액보험은 크게 3가지 유형으로 나누어 볼 수 있는데, 변액유니버셜보험(VUL, 저축성)과 변액연금보험, 그리고 변액유니버셜종신보험(보장성)이 있다.
3가지 상품이 각각 다른 특징을 가지고 있기 때문에 준비하는 자금의 목적에 따라 신중하게 선택해야 한다. 저축성 변액유니버셜보험과 변액연금보험은 둘 다 사망보험금이 펀드 운용실적에 따라서 달라지는 변액보험이지만 변액유니버셜보험은 저축성 성격이 강하다(실제로 투자수익 추구를 목적으로 많이 활용됨). 변액유니버셜종신보험은 기존의 전통형 종신보험(ex, 사망시 1억원 지급)의 사망보험금에 펀드 운용실적이 반영된 변동보험금이 플러스되어 지급되는 것.
또 변액연금보험은 일정 금액을 매월 납입하면(또는 목돈을 일시에 납입도 가능) 이 중 일부가 특별계정(펀드)에 투입되어 연금지급 재원을 준비하게 되고 나머지는 연금지급 개시시점 전까지의 보장을 위해 사용된다. 정해진 시기가 되면(보통 60~70세) 연금수령이 가능해 노후 생활자금 준비에 적합한 보험이라 할 수 있다.
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변액보험의 장단점 7가지
-보험의 고유목적(보장, 연금기능) 외에도 적립금을 중간에 출금하거나 추가로 납입할 수 있으며, 변액유니버셜, 변액유니버셜종신 등 유니버셜형 상품은 일정 기간(보통 2년 정도) 납입 후에는 납입기간 및 납입금액의 제한 없이 보험료를 자유롭게 낼 수 있다.
-여러 개의 펀드에 분산투자가 가능하고, 시장상황에 따라 주식형과 채권형을 갈아타며 운용수익을 극대화할 수 있다. 적립식 펀드에 비해 커다란 장점이다.
-납입하는 보험료가 전부 펀드에서 운용되는 건 아니며, 보험료 중 일부는 보장을 위해 사용된다. 그 비율은 각 회사의 상품별로 상이하지만 미래에셋 행복만들기 변액유니버셜보험(적립형)은 납입 보험료의 91% 정도가 펀드에서 운용된다.
-실적배당형 상품이지만 최저보증은 해준다. 보험 고유의 목적인 사망보험금(변액유니버셜보험, 변액연금)이나 연금 개시시점의 적립금(변액연금)은 펀드 수익률이 아무리 악화되어도 납입보험료 원금은 돌려받을 수 있다.
-보험의 고유기능을 놓치지 않으면서 적립식 펀드 대비 자금이 안정적·장기적으로 운용되므로 10년 이상의 장기 투자에 유리하다.
-변액보험에서 수익률을 추구하는 방법은 중도에 펀드 수익률이 좋아서 해약 환급률이 많이 올라갔을 때 해약하고 환급금을 타면 된다. 단, 이 경우에는 원금은 보장받을 수 없으며, 조기 해약시에는 소정의 해약수수료(공제)를 지불해야 하므로 신중할 것.
-보험의 고유목적(보장, 연금기능) 외에도 적립금을 중간에 출금하거나 추가로 납입할 수 있으며, 변액유니버셜, 변액유니버셜종신 등 유니버셜형 상품은 일정 기간(보통 2년 정도) 납입 후에는 납입기간 및 납입금액의 제한 없이 보험료를 자유롭게 낼 수 있다.
-여러 개의 펀드에 분산투자가 가능하고, 시장상황에 따라 주식형과 채권형을 갈아타며 운용수익을 극대화할 수 있다. 적립식 펀드에 비해 커다란 장점이다.
-납입하는 보험료가 전부 펀드에서 운용되는 건 아니며, 보험료 중 일부는 보장을 위해 사용된다. 그 비율은 각 회사의 상품별로 상이하지만 미래에셋 행복만들기 변액유니버셜보험(적립형)은 납입 보험료의 91% 정도가 펀드에서 운용된다.
-실적배당형 상품이지만 최저보증은 해준다. 보험 고유의 목적인 사망보험금(변액유니버셜보험, 변액연금)이나 연금 개시시점의 적립금(변액연금)은 펀드 수익률이 아무리 악화되어도 납입보험료 원금은 돌려받을 수 있다.
-보험의 고유기능을 놓치지 않으면서 적립식 펀드 대비 자금이 안정적·장기적으로 운용되므로 10년 이상의 장기 투자에 유리하다.
-변액보험에서 수익률을 추구하는 방법은 중도에 펀드 수익률이 좋아서 해약 환급률이 많이 올라갔을 때 해약하고 환급금을 타면 된다. 단, 이 경우에는 원금은 보장받을 수 없으며, 조기 해약시에는 소정의 해약수수료(공제)를 지불해야 하므로 신중할 것.
변액보험 선택할 때 필수 체크사항
- 운용회사가 얼마나 능력 있는지 살필 것
변액보험은 보험회사, 운용회사, 자금수탁은행이 분리되어 있다. 납입 보험료의 대부분이 펀드에서 운용되는 상품인만큼 펀드 운용회사의 능력이 중요하다. 따라서 가입할 때 펀드를 운용하는 회사의 규모나 과거 실적 등을 꼼꼼히 체크해야 한다.
변액보험의 장단점 7가지
-보험의 고유목적(보장, 연금기능) 외에도 적립금을 중간에 출금하거나 추가로 납입할 수 있으며, 변액유니버셜, 변액유니버셜종신 등 유니버셜형 상품은 일정 기간(보통 2년 정도) 납입 후에는 납입기간 및 납입금액의 제한 없이 보험료를 자유롭게 낼 수 있다.
-여러 개의 펀드에 분산투자가 가능하고, 시장상황에 따라 주식형과 채권형을 갈아타며 운용수익을 극대화할 수 있다. 적립식 펀드에 비해 커다란 장점이다.
-납입하는 보험료가 전부 펀드에서 운용되는 건 아니며, 보험료 중 일부는 보장을 위해 사용된다. 그 비율은 각 회사의 상품별로 상이하지만 미래에셋 행복만들기 변액유니버셜보험(적립형)은 납입 보험료의 91% 정도가 펀드에서 운용된다.
-실적배당형 상품이지만 최저보증은 해준다. 보험 고유의 목적인 사망보험금(변액유니버셜보험, 변액연금)이나 연금 개시시점의 적립금(변액연금)은 펀드 수익률이 아무리 악화되어도 납입보험료 원금은 돌려받을 수 있다.
-보험의 고유기능을 놓치지 않으면서 적립식 펀드 대비 자금이 안정적·장기적으로 운용되므로 10년 이상의 장기 투자에 유리하다.
-변액보험에서 수익률을 추구하는 방법은 중도에 펀드 수익률이 좋아서 해약 환급률이 많이 올라갔을 때 해약하고 환급금을 타면 된다. 단, 이 경우에는 원금은 보장받을 수 없으며, 조기 해약시에는 소정의 해약수수료(공제)를 지불해야 하므로 신중할 것.
-보험의 고유목적(보장, 연금기능) 외에도 적립금을 중간에 출금하거나 추가로 납입할 수 있으며, 변액유니버셜, 변액유니버셜종신 등 유니버셜형 상품은 일정 기간(보통 2년 정도) 납입 후에는 납입기간 및 납입금액의 제한 없이 보험료를 자유롭게 낼 수 있다.
-여러 개의 펀드에 분산투자가 가능하고, 시장상황에 따라 주식형과 채권형을 갈아타며 운용수익을 극대화할 수 있다. 적립식 펀드에 비해 커다란 장점이다.
-납입하는 보험료가 전부 펀드에서 운용되는 건 아니며, 보험료 중 일부는 보장을 위해 사용된다. 그 비율은 각 회사의 상품별로 상이하지만 미래에셋 행복만들기 변액유니버셜보험(적립형)은 납입 보험료의 91% 정도가 펀드에서 운용된다.
-실적배당형 상품이지만 최저보증은 해준다. 보험 고유의 목적인 사망보험금(변액유니버셜보험, 변액연금)이나 연금 개시시점의 적립금(변액연금)은 펀드 수익률이 아무리 악화되어도 납입보험료 원금은 돌려받을 수 있다.
-보험의 고유기능을 놓치지 않으면서 적립식 펀드 대비 자금이 안정적·장기적으로 운용되므로 10년 이상의 장기 투자에 유리하다.
-변액보험에서 수익률을 추구하는 방법은 중도에 펀드 수익률이 좋아서 해약 환급률이 많이 올라갔을 때 해약하고 환급금을 타면 된다. 단, 이 경우에는 원금은 보장받을 수 없으며, 조기 해약시에는 소정의 해약수수료(공제)를 지불해야 하므로 신중할 것.
변액보험 선택할 때 필수 체크사항
- 운용회사가 얼마나 능력 있는지 살필 것
변액보험은 보험회사, 운용회사, 자금수탁은행이 분리되어 있다. 납입 보험료의 대부분이 펀드에서 운용되는 상품인만큼 펀드 운용회사의 능력이 중요하다. 따라서 가입할 때 펀드를 운용하는 회사의 규모나 과거 실적 등을 꼼꼼히 체크해야 한다.
- 수수료(사업비)는 반드시 체크할 것
변액보험 상품에는 사업비와 펀드 관련 수수료가 부가된다. 이 부분이 적을수록 계약자 몫이 많아지는데, 각 회사의 홈페이지에서 공시하고 있는 데이터를 통하여 사업비가 적은 상품에 가입하는 것이 유리하다. 각 생명보험사 홈페이지의 ‘상품공시실’ 내 각 변액보험 상품별 ‘상품요약서’의 ‘사업비지수’를 통하여 여러 보험상품의 사업비를 비교할 수 있다. 또한 각 회사에서 제시해주는 가입설계서의 해약환급금을 비교해 사업비나 수수료를 간접적으로 비교할 수 있다.
변액보험 상품에는 사업비와 펀드 관련 수수료가 부가된다. 이 부분이 적을수록 계약자 몫이 많아지는데, 각 회사의 홈페이지에서 공시하고 있는 데이터를 통하여 사업비가 적은 상품에 가입하는 것이 유리하다. 각 생명보험사 홈페이지의 ‘상품공시실’ 내 각 변액보험 상품별 ‘상품요약서’의 ‘사업비지수’를 통하여 여러 보험상품의 사업비를 비교할 수 있다. 또한 각 회사에서 제시해주는 가입설계서의 해약환급금을 비교해 사업비나 수수료를 간접적으로 비교할 수 있다.
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