[웨프,웨딩21] 신혼부부를 위한 보험가입

출처 : 결혼준비 웨프 http://www.wef.co.kr

 

 

결혼을 하면 으레 뒤따르는 것이‘책임감’. 그 책임을 더욱 안전하게 다하기 위해 필수적인 요소가 바로 보험이다. 현재 국내 보험가입률은 90%에 육박하고 있으며, 보험침투율(소득 대비 보험 비중)은 11.8%로 세계 5위를 차지하고 있다.

 

여기에는 일반적으로 유족보장, 본인, 아내, 자녀, 부모님을 위한 건강 보장, 노후 보장 등이 있는데 이하에서는 30대 가장이 본인을 위해 가입해야 하는 보험 상품에 대해 살펴본다.

 

민영의료보험(의료실비보험)

고령화 현상, 웰빙 열풍으로 인한 건강의 관심 증대를 그대로 반영한 상품이다. 현행 국민의료보험으로부터 보장받지 못하는 입원, 통원, 수술등 모든 치료비의 의료실비를 보장하기 때문에 가정의 경제 주체인 가장뿐만 아니라 배우자의 가입률도 늘고 있는 추세이다.

 

특히 최근에는 사망보장 상품에 대한 관심이 줄어들고 질병 및 상해 등의 건강보험 상품이 주목받고 있어 당분간 가입률은 점점 증가할 것으로 보인다.

1 국민건강보험에서 해당되지 않는 고객부담 항목을 보장한다.

예를 들어 뇌경색 진단 후 입원하여 수술을 받았는데 총 진료비가 3천2백만원이 청구되었다고 하자. 이때 국민건강보험 공단에서 천8백만원을 부담하고본인이 천4백만원을 부담해야 한다면, 그 천4백만원을‘민영의료보험’에서 지급하는 것이다.

2 통원, 입원, 상해로 인한 모든 의료비를 지급한다.
입원 의료비는 입원제비용(진찰료, 기준병실 사용료를 포함한 입원실료와 검사료, 특진료, MRI 비용 등)과 수술비 등 연간 가입한도 내에서 모든 병원비를지급한다.

 

통원 의료비는 통원제비용(진찰료, 검사료, 투약 및 처방료, 주사료 등) 및 약국의 약제비, 약사조제비를 포함하여 1일당 5천원을 제외한 가입한도 내에서 지급한다. 단, 한방병원 및 한의원, 치과병원 의원은 제외한다는 점을 주의하자.

3 보장 제외 부분을 확인하라.
치과 및 정신과 치료, 한방병원과 한의원에서의 통원치료 및 보신용 약재, 의료보조기 구입 및 대체비용, 미용을 위한 성형수술, 정산분만 및 제왕절개 수술, 비뇨기계 장애 및 직장 또는 항문 관련 질환, 상위병실 차액 50%, 자동차보험, 산재보험의 의료비(단 자동차보험, 산재보험에서 각 보장한다.)는 보장항목에서 제외된다.

 

종신보험

가장이 갑작스레 사망할 경우 남은 가족들에게 혜택이 돌아가는 보험으로 유족보장을 위한 대표 상품이다. 사망원인에 상관없이 보험금을 지급하는 것이 특징이며 가입금액에 따라 유족보장 금액과 보험료에 많은 차이가 난다. 사망보험금이 높을수록 부담하는 보험료가 커지므로 가입 시 보다 현실적인 보험금 설정이 중요하다.

1 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리하다.
보험은‘보험나이’를 적용하기 때문에 하루 차이로 보험료가 올라가는 경우도있다. 연령이 높아질수록 사망 위험률이 높기 때문에 보험료가 비싸지는 것은물론이다. 특히 남성의 경우 적정금액을 설정하여 미리 가입하는 것이 좋다.

2 건강하다면 우선 건강체로 설계하는 것이 유리하다.
일부 상품에서 건강 양호 진단을 받고 종신보험에 가입하면 건강체 할인으로10%~20% 저렴하게 가입할 수 있다. 이를 위해서는 본인이 건강체 조건이 되는지 확인하는 과정이 필요하다.

3 기존 가입 보험을 토대로 자신만의 종신보험을 설계한다.
모든 사람은 각자 처한 상황이 다르기 때문에 현재까지 준비한 자금과 향후 필요한 재정을 바탕으로 본인에게 적합한 종신보험을 설계해야 한다. 또한 기존에 가입한 보험이 있을 경우에는 이를 감안하여 종신보험의 가입금액을 설정하는 것이 중요하다.

4 자신에게 맞는 특약을 선택한다.
기본 항목 외에 자신에게 필요한 사고보장과 암, 질병 등의 특약을 일정기간 추가로 선택하면 필요한 내용을 하나의 상품으로 통합하여 보장받을 수 있다.기존 가입보험이 있는 경우 중복되지 않게 특약을 선택하는 것이 중요하며 특약별 보장기간도 각각의 특성에 맞는 보장기간을 선택하는 것이 중요하다.

 

선택할 수 있는 특약으로는 정기특약, 재해, 입원, 질병, 암, 수술 관련 등이 있으며 경우에 따라 생존치료 시 필요로 하는 보장은 특약보다 민영의료보험이나 일반 건강보험에 가입하는 것이 유리하다.

5 세테크 설계도 고려해야 한다.
종신보험은 보장성 보험으로 연간 백만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있으며, 사망 시 유족을 위한 상속자금이나 상속세 재원으로 활용할 수 있다. 대부분의 경우가 재산을 부동산으로 소유한 경우 상속세 때문에 부동산을 처분하게 되지만 종신보험에 가입했다면 사고 시 지급되는 보험금을 상속세로 납부할 수 있다.

6 종신보험 가입 후에는 중도해약을 하지 않는 것이 좋다.
보험계약 만기가 정해져 있지 않기 때문에 계약자가 사망하면 언제든지 보험금이 지급돼 상속세 납부를 위한 부담을 크게 덜 수 있다.

 

특히 종신토록 가입한 금액만큼의 사망보험금을 보장받을 수 있기 때문에 계약은 되도록 계속 유지하는 것이 유리하다. 만약 손해를 보더라도 불가피하게 중도해약을 해야 할 경우에는 약관대출이나 감액제도 등을 이용하는 것이 좋다.

 

연금보험

본인에 대한 위험보장뿐만 아니라 노후생활을 위해 연금보험에 가입하는 것도 필요하다. 전에는 결혼 후 부부가 하나의 상품에 같이 가입하는 것이 보통이었으나 최근에는 개인별 가입상품이 주로 판매되고 있어서 가장이 준비하는 연금과는 별도로 주부도 연금을 따로 준비해야 한다.

 

일반적으로 여성이 남성보다 평균수명이 길고, 결혼 시 연령차 등을 고려하면 여자가 10년 이상 혼자 살아가야 한다고 볼 수 있다. 때문에 여자들의 노후대책을 위한 연금보험 가입은 필수적이다.

1 노후계획은 안정적으로 설계하는 것이 좋다.
노후에는 자식에게 의지하지 않는 한 경제활동을 통해 돈을 벌기가 쉽지 않다 .그래서 노후자금은 안정성 위주로 보수적인 관점에서 설계되어야 하고, 연금액 산정 시 10년 이상 장기간 적용되는 금리가 결정적인 요소가 된다.

 

은행과 투신사의 연금신탁은 채권이나 주식 등으로 구성된 펀드 수익을 반영한 실적배당이 적용되며, 보험사의 연금보험은 2002년부터 고정금리형이 거의 판매 되지 않고 있다. 대신 시중금리와 연동하여 결정되는 공시이율 등의 변동금리 및 투자실적을 배당하는 변액연금을 판매하고 있다. 이들을 잘 살펴본 뒤 투자수익률이 높은 금융기관을 선택하는 것이 좋다.

2 기존 가입한 개인연금저축보험은 유지하는 게 유리하다.
2000년 전에 가입한 개인연금저축은 연금을 받을 때 세금을 내지 않기 때문에 연금저축보다 유리하다. 이 경우 최고 연간 3백72만원(개인연금저축 72만원+연금저축 3백만원)까지 소득공제 혜택을 받을 수 있으므로 이미 기존의 개인연금저축에 가입했다면 해약하지 말고 그대로 유지하는 것이 좋다.

3 목돈으로 일시납 즉시연금을 활용할 수 있다.
퇴직금이나 저축으로 모아 놓은 목돈으로 연금을 즉시 받기를 원하는 경우에는 일시납, 즉시연금을 가입하면 된다.

4 특약을 잘 선택하여 보완한다.
나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 보험사에서 판매되는 연금보험에 가입할 때는 사망, 재해, 질병 등에 대한 특약을 잘 선택하면 함께 보장 받을 수 있다.

5 우량한 금융기관을 선택한다.
연금저축은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만, 가입 시에 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋다. 은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력이율(SMR) 등을 활용하여 재무 상태를 파악할 수가 있다.

6 세제혜택 및 중도해지 시 불이익을 미리 따져본다.
소득공제 혜택을 받길 원한다면 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하다. 또한 연금수령 시 비과세혜택을 받기 위해서는 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 좋은데, 이때는 10년 이상 유지 시에만 세금이 면제된다.

 

중도에 목돈 마련을 목적으로 한다면 연금저축보험은 피하는 것이 좋다. 만약 중도해지 할 경우 기타소득세와 해지가산세(5년 이내 해지 시)가 부과되어 불이익을 받을 수 있다.

(주)골드리본 재무설계는 개인의 재무설계를 컨설팅하는 자산관리회사입니다. 돈이 많은 사람만 자산관리를 받는 것이 아니라 돈이 많아지고 싶은 사람이 자산관리를 받았으면 하는 것이 저희의 생각입니다. 도움을 드릴 수 있는 부분에 대해 최선을 다하겠습니다.

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글 ㈜골드리본재무설계 최효진(02-594-3938 jjinni@nate.com)

 

 

결혼전문지 月刊 Wedding21.

 

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